申请公积金贷款要哪些手续呢。住房公积金贷款申请程序的完整分析：从准备到批准的关键步骤。住房公积金贷款由于利率相对较低，已成为许多人购房时的首选融资方式。但是申请住房公积金贷款有一个严格的程序，下面将详细介绍。
贷款资格确认
存款时间和状态
大多数地区要求借款人在一定时间内（通常为6或12个月或更长时间）持续全额缴纳住房公积金，申请贷款时公积金账户处于正常存款状态。例如，在北京工作的小王在申请住房公积金之前，需要连续缴纳住房公积金至少12个月，而他现在的雇主必须每月按时缴纳，才有资格申请住房公积金贷款。如果在此期间暂停付款，根据当地政策，在支付款项后可能还需要满足某些条件才能申请。
年龄和身份
借款人必须是具有完全民事行为能力的自然人，一般年龄在18岁（含）至法定退休年龄之间，即男性通常在60岁以下，女性在55岁以下。同时，有必要为员工提供当地住房公积金。一些地区也有相应的规定，允许从其他地方存入住房公积金的员工获得当地住房贷款。例如，长三角地区的一些城市已经实现了住房公积金的互认和贷款，但仍需要满足当地条件，如存款地没有住房公积金贷款记录，购买地就业稳定。
信用状况
良好的信用记录是申请住房公积金贷款时需要考虑的重要因素。住房公积金管理中心将检查借款人的个人信用报告。如果报告中有严重逾期或未付债务，可能会导致贷款申请被拒绝。一般来说，如果过去两年的累计逾期次数不超过一定次数（如6次），并且没有连续逾期超过90天的情况，则批准的可能性更大。如果有轻微逾期，应提供合理的解释和还款证明，管理中心应酌情考虑。
申请材料的准备
基本身份材料
身份证：提供借款人和共同借款人（如有）的有效身份证原件和复印件。身份证必须在有效期内，复印件必须清楚地显示两面信息。当一对夫妇一起申请贷款时，双方的身份证都是必不可少的。
户口簿：请提供您的户口簿原件和复印件，包括首页、个人页和变更页。用于核实借款人的户籍信息。一些地区对户籍登记有要求，例如当地户籍登记优先，或者对非当地户籍有具体政策。
婚姻状况证明：已婚人士需提供结婚证原件和复印件；离婚人应当提供离婚证明、离婚民事判决书或者民事调解书的原件和复印件；未婚人士签署未婚状态声明。婚姻状况影响贷款金额和还款责任的界定。
与购房相关的材料
购买合同：购买新建房屋，必须提供在房地产管理部门登记的原始购买合同；购买二手房，并提供明确规定交易双方基本信息、价格、权利和义务的房产买卖合同。
首付款发票：购买新房时，必须提供原始首付款发票，以证明首付款已按规定支付；在某些二手房交易领域，根据当地政策，没有必要提供信息。
房屋评估报告（二手房）：购买二手房时，通常需要由住房公积金管理中心认可的评估机构出具房屋评估报告，评估房屋价值，确定贷款金额。评估费一般由借款人承担。
公积金存款证明
存款明细：前往公积金存款银行或通过当地公积金管理中心的官方网站、APP等渠道打印一定期限（如12个月）的公积金存款明细。详细信息应清楚地显示每月存款金额、存款时间、账户余额和其他信息。
非本地存款证明（非本地存款）：如果您将住房公积金存放在其他地方并在当地申请贷款，您需要提供当地住房公积金管理中心出具的“非本地贷款员工住房公积金存款和使用证明”，以证明存款真实有效。
收入和还款能力证明
收入证明：由工作单位出具并加盖公章，注明借款人姓名、身份证号码、工作岗位、月收入等信息。收入证明必须反映稳定的收入。一般来说，每月收入需要是每月贷款支付额的两倍以上，以确保足够的还款能力。
银行对账单：提供过去6个月的工资卡银行对账单，显示每月的工资收入流入和流出。银行对账单可以帮助证明收入稳定性和还款能力。自由职业者或个体企业可以提供其他服务，如商业记录和税务证明。
申请流程和程序
在线或离线申请
在线申请：许多城市已经开通了住房公积金贷款的在线申请渠道，如当地住房公积金管理中心的官方网站、官方APP或政府服务平台小程序。以北京为例，您可以登录“京通”小程序，完成实名认证，选择“住房公积金”-“住房公积金贷款”，然后进入“住房公积金借款申请”，按照系统提示填写个人信息、购房信息、借款申请信息，上传相关材料和图片，提交申请。提交后，可以通过平台查看处理进度，管理中心的处理部门也会通过电话等方式提供处理状态的反馈。
线下申请：准备好所有申请材料，前往当地公积金管理中心服务大厅或指定的贷款办理网点。在服务大厅，排队领取号码，向工作人员解释申请住房公积金贷款的情况，提交材料，工作人员将对材料进行初步审查，以检查其完整性和准确性。如果材料有任何问题，需要当场补充或修改。
资格审查和评估
住房公积金管理中心审核：住房公积金管理机构收到申请后，将对借款人的资质、材料真实性等进行全面审核。审核内容包括公积金存款是否符合要求，信用记录是否良好，购买合同是否合规。审查周期一般为15个工作日左右，在复杂情况下可能会延长。
房屋评估（二手房）：如果申请二手房公积金贷款，管理中心将委托专业评估机构对房屋进行评估。评估机构将对房屋的状况进行现场检查，包括年龄、面积、布局、装修和位置等因素，以全面评估房屋的价值。评估报告是确定贷款金额的重要依据。
合同签订和贷款发放
签订合同：贷款申请批准后，住房公积金管理中心将通知借款人在指定地点签订贷款合同和抵押合同。合同规定了贷款金额、利率、期限、还款方式、违约责任等关键信息。借款人需要仔细阅读合同条款，确认其准确性，并签字。如果申请组合贷款（住房公积金贷款+商业贷款），还需要与商业银行签订商业贷款合同。
