1、 正式贷款的核心条件：资格和目的是关键
基本资格要求
年龄和身份：借款人必须年满18岁（部分银行要求22岁或以上），持有中国大陆第二代身份证，且在有效期内；学生团体需要谨慎，因为大多数消费贷款都被禁止发放给学生。
信用记录：目前无严重逾期（如连续逾期3个月），无未决执行案件或失信记录。银行通常要求过去两年内不超过6笔逾期交易，一些产品可能接受“白账户”（没有信用记录）。
收入和负债：需要提供稳定收入的证明（如工资表和公积金支付记录），每月收入必须覆盖每月还款金额的两倍以上；建议将债务比率（总债务/总收入）控制在50%以下。
贷款用途符合性
禁止使用：不得用于购房、买卖股票、赌博、偿还高息贷款等非法活动。银行可能需要消费凭证（如装修合同、学费发票）。
常见用途：家居装修、教育费、医疗费、小微企业营业额等。
明确要求并匹配产品
信用额度和期限：根据需要选择产品（如信用贷款高达50万元，抵押贷款高达评估价值的70%，期限从1年到30年不等）。
利率比较：银行信贷年利率为3.5%-8%，消费金融公司利率为8%-24%，在线借贷平台利率为18%-36%。优先考虑银行产品，警惕“低利率”陷阱（如实际综合成本远远超过广告利率）。
准备材料并提交申请
基本材料：身份证、银行卡、收入证明（工资单/税单/住房公积金截图）、用途证明（如装修合同）。
奖励材料：房产证、机动车驾驶证、高等教育证书等可以提高信用额度或降低利率。
申请渠道：应优先通过银行官方网站、应用程序或线下分行申请，以避免第三方中介机构处理申请。
审查和签署
审核流程：银行通常在1-3个工作日内完成审核，包括信用查询、收入验证、电话跟进等。
签订注意事项：仔细阅读合同条款，重点关注利率、还款方式（等额本息先行，等额本金后）、提前还款违约金（部分银行收取1%-3%）。
贷款发放和偿还
贷款发放时间：信用贷款最早可以在当天发放，而抵押贷款在发放前需要1-2周完成抵押登记。
还款管理：设置自动还款，避免逾期还款；提前还款需要提前一个月申请，有些产品需要支付罚金。
3、 避免陷阱指南：需警惕的四大风险
警惕“AB贷款”骗局
常规：以“信用不足，需要担保人”为借口，诱使借款人向亲友寻求贷款，实际资金由亲友使用，借款人承担债务。
预防：拒绝任何“打包资格”或“寻找担保人”的要求，正式贷款不要求他人代为贷款。
远离“斩首利息”和高息贷款
识别：如果合同金额与收到的金额不符（如借款10万，收到8万，其中2万为“服务费”），实际年利率超过36%，则视为高息贷款。
权利保护：保留合同和转让记录，通过12378 CBIRC热线或法律渠道保护权利。
警惕“以贷代贷”
风险：长期借款会导致债务比率飙升，最终导致无法偿还。
建议：优先偿还高息贷款，必要时寻求家人和朋友的帮助以实现营业额或债务重组。
保护个人信息
风险：向非正式机构提交身份证和银行卡信息可能会导致信息泄露或贷款欺诈。
预防措施：只能通过银行和持牌消费金融公司等正式渠道申请贷款。
个人贷款应基于资格，并以其预期用途为指导。选择合法渠道，仔细阅读合同条款，避免陷入高息贷款和欺诈陷阱。合理借贷和及时还款是维护个人信用、实现资金安全周转的必要条件。
