1、 申请前自检：确定是否可以获得贷款的3个强制性条件
1.信用要求：无“当前逾期”，过去两年无“连续三、六年”
银行红线：
当前信用卡/贷款不能逾期；
在过去2年内，逾期付款不超过6次，且连续3个月未逾期付款；
实际测试用例：
杭州白领小李在3个月内申请了5笔网上贷款，汽车贷款被拒。他结清了网上贷款，等待了3个月才重新申请，申请成功。
2.收入稳定：月收入需要支付两倍的月供
计算方法：
月付款≤（月收入-其他负债）/2
例如，如果月收入为15000元，每月已经有5000元的抵押贷款，那么汽车贷款的月供需应≤5000元（即贷款总额应≤250000元，按3年利率4%计算）。
物证：
工资表（显示固定收入，如“工资”和“奖金”）；
个人所得税应用程序的屏幕截图（验证收入的真实性）；
自由职业者：提供过去一年的银行对账单和合同/发票（如设计和翻译行业）。
3.年龄、职业：22——55岁。稳定的职业更受青睐
银行偏好：
年龄：22-55岁（部分银行已放宽至60岁）；
职业：公务员、教师、医生和国有企业员工等高质量客户的利率可低至3.5%（普通客户的利率约为4.5%）；
户籍：当地户籍或当地居住证（如房产证、租赁合同）。
2、 贷款渠道比较：如何在银行、汽车金融公司和4S店之间做出选择？
渠道优势和劣势适合目标受众
银行利率低（3.5%-5%）、期限长（1-5年）、审批流程严格、贷款发放缓慢（3-7天）、信用评级良好、收入稳定的上班族
汽车金融公司的快速审批流程（1天贷款发放）、低首付率（从10%开始）、高利率（5%-10%）、与保险信用评级的潜在捆绑，以及客户迫切需要取车
4S店一站式服务（贷款+注册+保险），交易费用高（1%-3%），隐藏条款怕麻烦，客户对利率不敏感
实用建议：
优先考虑银行（如中国建设银行的“汽车电子贷款”和招商银行的“闪贷”），利率比4S店低2%-3%；
如果信用报告存在缺陷，可以考虑汽车金融公司（如上汽通用金融和丰田金融），但需要仔细检查合同条款。
3、 申请流程：5步完成，避免陷阱
1.选车议价：先议价，再谈贷款
避免陷阱提醒：
4S店往往以“零利率”吸引顾客，但可能会收取“手续费”和“GPS费”等变相利息；
正确操作：首先降低裸车价格（至少10%的折扣），然后要求免除贷款手续费。
2.提交材料并等待批准：结果在1-3个工作日内
基本材料：
身份证、户口簿、驾驶证；
收入证明（银行对账单/个人所得税截图）+居住证明（房产证/租赁合同）；
购买合同（注明汽车价格、首付款、贷款金额）。
