1、 前期准备：明确要求，进行资格自检
确定贷款用途
根据企业实际需要选择贷款类型：
流动资金贷款：用于短期周转（如购买原材料和支付工资）；
固定资产贷款：用于购买设备、厂房等长期资产；
项目贷款：为基础设施、研发等特定项目提供专项资金。
资格自检
企业需要满足的基本条件：
成立时间≥2年，近2年销售收入持续增长；
资产负债率≤60%，近2年无重大违法记录；
实际控制人信用记录良好，无逾期贷款。
制度比较
政策性银行，如国家开发银行和农业发展银行，利率较低（约3%-5%），但必须遵守国家产业政策；
中国工商银行和中国建设银行等商业银行的信贷额度灵活（从50万元到5000万元不等），审批周期约为2-4周；
非银行机构，如租赁公司和商业保理公司，适合轻资产企业，但利率较高（约8%-12%）。
产品匹配
根据企业资质选择产品：
信用贷款：无需抵押品，但企业信用评级为a或以上；
抵押贷款：以财产、设备等作为抵押，最高限额为抵押物评估价值的70%；
担保贷款：要求第三方担保机构提供连带责任担保。
3、 提交申请和审核材料
所需文件
企业基本信息：营业执照、公司章程、法定代表人身份证；
财务信息：过去3年的审计报告，过去6个月的银行对账单；
营业执照：购销合同、纳税证明、场地租赁合同；
抵押品证明（如适用）：房产证、设备评估报告。
评审过程
初审：银行核实材料的真实性和企业资质；
现场检查：评估企业的经营状况和抵押品价值；
最终审查：综合评估后确定贷款金额、利率和期限。
4、 签订合同和发放贷款
合同内容
贷款金额、利率（固定/浮动）、还款方式（等额本息/到期按月付息）、违约责任；
抵押或担保条款（如果需要抵押登记）。
贷款发放方式
一次性贷款将发放到企业账户，或者贷款将根据项目进度分阶段发放。
5、 贷后管理和还款
贷后管理
银行定期核查企业资金使用情况和经营状况；
企业必须按时提交财务报表和经营数据。
还款方式
通过银行预扣、网上银行转账或柜台还款方式还款；
提前还款需要支付罚金（通常为剩余本金的1%-3%）。
总结：企业贷款需要提前规划，明确需求，选择合适的贷款产品。建议优先申请政策性贷款，以降低融资成本，同时保持良好的信用记录，为未来的融资铺平道路。合理使用贷款资金，帮助企业稳步发展。
