企业基本资质条件
合法合规的经营实体
企业需要持有有效的营业执照（个体工商户需要个人营业执照，小微企业需要三合一营业执照），注册地址应与实际营业地址一致。营业执照需要通过年检（或在年报中公布），经营期通常至少为1年（有些银行要求至少2年，如招商银行的“小微贷款”要求至少24个月的经营期）。特殊行业（如餐饮和医疗）需要额外的行业许可证（食品经营许可证、医疗机构执业许可证等）。
企业的业务运营状态需要正常，没有任何异常的业务记录（如没有年度报告、地址异常），也没有任何与诉讼或执行有关的信息。如果存在历史异常业务操作，必须提供整改证明（市场监督部门发布的“从异常业务操作清单中删除的决定”）。
贷款机构将审查企业过去6-12个月的业务数据：
月平均交易量：通常要求公司或个人账户的月平均交易额不低于10万元（如网上商业银行的“网上商业贷款”月平均交易额达5万元或以上），交易量应反映稳定的收入来源（避免频繁的大额现金存款，优先接受公司账户交易）。
纳税记录：如申请“纳税贷款”，过去12个月累计纳税额不得低于1万元，纳税信用等级必须为a或B（M级需要说明），且不得有欠税记录（必须提供税务局出具的“纳税证明”）。
开票金额：一些机构（如平安银行的“开票贷款”）使用开票金额作为评估依据，要求在过去12个月内累计开票金额超过50万元，并有连续开票记录（没有连续3个月的零开票）。
申请人的个人情况
身份和资格匹配
申请人必须是企业的法定代表人、持股比例≥30%的股东或个体经营者，年龄在22-65岁之间（一些银行放宽至18-70岁），并在企业工作至少6个月（必须提供就业证明或股权证明）。
如果企业的实际控制人不是法定代表人，则必须提供“实际控制人声明”和企业股权结构证明（公司章程），以证明对企业经营决策的绝对控制。
良好的个人信用
申请人及其配偶（如已婚）的个人信用报告必须无严重缺陷：
逾期记录：近2年内，逾期付款不超过6次，连续逾期付款未超过3次。目前，没有逾期债务（所有逾期贷款和信用卡账单必须在申请前结清）。
查询记录：在过去6个月内，“贷款审批”和“信用卡审批”的查询次数≤8次（包括在线贷款平台查询），以避免频繁的贷款申请造成的“信用欺诈”问题。
不诚实行为：无不诚实人员被执行记录，无恶意债务被起诉记录。如果有信用卡套现或贷款资金非法流入房地产/股票市场的记录，贷款将被直接拒绝。
证明还款能力的条件
收入和债务余额
申请人需要提供个人和公司收入证明：
个人收入：银行对账单（过去6个月的工资卡或营业账户对账单）、个人所得税纳税记录、月平均收入必须覆盖每月贷款还款的两倍以上（如每月贷款还款5000元，月平均收入须≥10000元）。
企业盈利能力：提供过去一年的财务报表（资产负债表、损益表）。如果个别企业没有标准化的报告，则必须提供详细的收入和支出账目，以证明企业具有持续的盈利能力（净利润率通常不低于5%）。
申请人家庭的总负债（抵押贷款、汽车贷款、其他商业贷款）不得超过家庭总资产的50%。如果已经有大额负债（如每月抵押贷款占收入的40%以上），则必须提供额外的资产证明（如存款、财富管理）来弥补债务缺口。
明确还款来源
有必要明确贷款用途（如购买原材料、扩大经营），并提供相关证明材料（采购合同、租赁合同、项目计划等），以确保资金用于企业经营（禁止流入房地产和股票市场等非法领域）。例如，申请100万元采购，必须提供与供应商签订的“采购合同”，合同金额必须与贷款金额相匹配。
抵押或担保条件（取决于产品）
抵押贷款要求
要申请抵押贷款（如“商业抵押贷款”），必须提供抵押品：
房地产抵押：商品房必须产权明确（无封印，共有人同意抵押申报），房龄≤20年（一线城市可放宽至30年），评估价值≥50万元，抵押率通常为50%-70%（例如，评估为100万元的房产可以贷款50万-700万元）。
设备抵押：企业必须为自己的生产设备提供采购发票和设备评估报告（由第三方评估机构出具），抵押率≤40%，设备必须正常使用。
信贷要求
无担保信用贷款（如“企业信用贷款”）必须满足以下要求：
优秀的企业和个人信用评级（无逾期记录优先）；
有稳定的第三方担保（如专业担保公司出具的“担保函”，或固定收益的自然人担保，担保人需要提供身份证、收入证明和信用报告）。
其他特殊条件
银行贷款：通常要求企业在贷款银行开立企业账户，并在过去三个月内有稳定的财务交易；一些银行（如中国工商银行的“快速贷款业务”）要求企业与银行开展结算业务（月平均结算额≥5万元）。
在线借贷平台：对经营年限的要求相对宽松（6个月或更长时间就足够了），但利率很高（年化10%-24%），查询企业芝麻信用评分（通常≥600分）或企业信用报告需要授权。
在处理之前，建议通过贷款机构的官方网站或线下分支机构获取“贷款申请条件清单”，并对材料（如营业执照、交易记录、信用报告）进行比较和整理，以确保企业的经营数据符合个人资格标准，提高审批率。如果暂时不满足条件（如经营年限不足），可以通过补充担保人或增加抵押品来弥补不足。
