一、基础条件：年龄与身份限制
年龄要求
申请人需年满18周岁，具备完全民事行为能力。
多数银行要求贷款到期时年龄不超过65周岁（部分银行放宽至70周岁），以确保还款能力。
示例：若申请30年期房贷，申请人年龄需在35周岁以下（65-30=35）。
身份与国籍
需提供有效身份证明（如身份证、户口本），部分银行要求为中国大陆居民。
外籍人士或港澳台居民需提供居留许可、工作证明等额外材料，且贷款条件可能更严格。
征信记录要求
无严重逾期：近2年内信用卡或贷款逾期次数不超过6次，且无连续3个月以上逾期（即“连三累六”）。
负债率合理：月还款额（包括本次贷款）占月收入的比例需低于50%-70%（不同银行标准不同）。
查询次数限制：近3个月内征信查询次数（如贷款申请、信用卡审批）不超过6次，避免被认定为“资金饥渴”。
信用白户处理
若从未办理过信用卡或贷款（即“信用白户”），可通过申请信用卡、使用花呗/借呗并按时还款来积累信用记录，或提供其他资产证明（如存款、房产）弥补信用空白。
三、收入与还款能力证明
稳定收入来源
工资流水：需提供近6个月银行代发工资记录，月收入需覆盖月还款额的2倍以上。
经营收入：个体工商户需提供营业执照、近6个月银行流水、纳税证明等，证明经营稳定性。
其他收入：如租金收入、投资收益等，需提供合同或银行流水作为辅助证明。
职业与行业限制
优先行业：公务员、事业单位员工、国企职工、医生、教师等稳定职业更受银行青睐。
谨慎行业：高风险行业（如建筑、娱乐、P2P）或自由职业者可能需提供更多材料或接受更高利率。
四、抵押物与担保条件（如适用）
抵押贷款要求
房产抵押：需提供产权清晰的房产证，房龄一般不超过30年，且为申请人或直系亲属名下。
车辆抵押：车辆需为申请人名下，车龄不超过5年，且无重大事故记录。
评估价值：贷款额度通常为抵押物评估价的50%-80%（房产可达70%，车辆约50%）。
担保贷款要求
若信用或收入不足，可找资质良好的亲友或担保公司作为担保人。
担保人需满足与借款人相同的信用和收入条件，并承担连带还款责任。
五、其他特殊条件
贷款用途证明
经营贷款需提供购销合同、发票等材料，证明资金用于生产经营。
消费贷款需提供装修合同、学费发票等，避免资金流入股市、房产等禁止领域。
本地户籍或居住证明
部分银行要求申请人在贷款地有稳定住所（如本地户口、居住证或租房合同），以降低风险。
结语：提前规划，提高成功率
个人贷款的核心条件可概括为“信用良好、收入稳定、抵押充足”。建议申请前：
查询个人征信报告，修复瑕疵；
计算还款能力（月还款额≤月收入50%）；
根据需求选择贷款类型（信用贷快速但额度低，抵押贷额度高但流程长）。
若资质不足，可通过增加共同借款人、提供更多资产证明或选择门槛较低的消费金融公司等方式优化申请方案。
