优先选择公积金贷款：公积金住房贷款受国家政策扶持，利率极低。2026年1月起执行最新利率标准，首套房5年以下（含5年）年化利率2.1%，5年以上2.6%；二套房5年以上利率2.975%。该类贷款仅面向公积金缴存人群，长期低息、还款压力小。以工商银行个人住房公积金贷款为例，严格执行全国统一公积金利率，还提供组合贷服务，当公积金贷款额度不足时，可配套商业贷款补充，且两部分贷款期限一致。申请需满足连续缴存公积金6个月以上、有合法购房合同、无公积金贷款余额等条件，支持等额本息、等额本金等多种还款方式，部分地区还可办理公积金冲还贷。
考虑房产抵押经营贷：以优质住房为抵押，因风险可控，利率接近公积金贷款水平。国有大行年化利率普遍在2.2%-2.6%区间，额度高、期限长，适合企业经营周转、大额资金需求。银行会严格核查资金用途，禁止违规流入楼市。如交通银行个人经营性抵押贷款，授信额度最高可达1000万元，授信期限最长10年，单笔贷款期限最长5年，年化利率（单利）3%-8%，最终根据借款人资质及抵押房产情况审批定价。服务对象涵盖个体工商户经营者、小微企业法定代表人及持股20%以上股东，采用住房抵押担保方式，支持线上线下融合审批，手机即可操作提款，随借随还。
关注公积金消费贷：面向有稳定公积金缴存记录的人群，用途覆盖装修、教育、医疗等合法消费场景，利率低于普通信用贷，年化利率普遍在2.8%-3.2%，无需抵押担保，仅凭公积金缴存资质即可申请，审批效率较高。例如工商银行融e借（公积金专属版），针对连续缴存公积金满6个月（优质单位满3个月）的客户，开通专属提额及贴息通道，通过工行APP领取贴息券后，年化利率可低至3.05%，最高额度可达80万元。额度测算与公积金月缴存额直接挂钩，月缴存2400元以上且单位为国企、事业单位的客户，更易获批高额度。该产品支持线上自动读取公积金缴存数据，无需手动上传证明，贴息券有效期通常为7天，领取后需在有效期内提款方可生效。
留意股份制银行贷款产品：更具灵活性，审批门槛较国有大行略低，年化利率3.4%-4.5%，覆盖个人消费、小微企业经营等多种场景，适合资质一般但需求多样的借贷人，部分产品支持线上提额、随借随还。如招商银行闪电贷，纯线上无抵押信用贷，年化利率3.1%起（优质客户可领取优惠券降息），线上申请额度最高30万，线下可提额至50万，期限最长7年，支持先息后本、等额本息等多种还款方式。目标客群包括公积金缴存用户、招行代发工资客户、按揭房客户及财富客户，征信要求近三个月查询≤6次、近半年无3次及以上逾期，招贷分≥13000分可享受更多还款权益。
考虑互联网银行贷款：以全流程线上化、放款快为核心优势，适合短期小额周转需求，年化利率3.8%-6.5%，但实际利率受客户信用资质影响较大，普通用户实际利率多在4.35%-10%区间，额度普遍低于50万，期限1-3年。典型产品为网商银行网商贷，作为面向小微经营主及个体工商户的纯信用经营类贷款，依托阿里巴巴生态大数据及AI风控模型审批，无需线下签约，年化利率（单利）4.8%起，根据经营状况、征信水平差异化定价。额度方面，普通经营者最高可达50万元，优质电商商家、稳定码商等最高可至300万元，借款期限可选择6个月至2年，支持随借随还、按日计息，部分客户可享先息后本还款方式。
利用特定资质申请贷款：
代发工资贷款：企业和银行签订薪资代发协议，一般要求企业代发薪资1年以上，个人代发薪资6个月以上，代发薪资越高、时间越长越容易获批。
社保（个税）贷款：凭借社保或者个税记录可以申请，这类产品一般利息偏高，同时可能会要求申请人名下有资产。
按揭房贷款：要求按揭房月供正常还款，一般会要求5年内不能有逾期，松一些的要求两年内不能有逾期。房贷还款时间越长、金额越大越容易获批，房贷银行是四大行及商业银行容易批。
全款房抵押贷款：要求名下房产为全款商品房，不论是上班族还是企业经营者都可以申请房产抵押贷款，区别就是消费类房抵贷款利息偏高，经营类房抵贷款利息偏低。这里对房产价值有要求，房产价值越高越容易获批。
学历贷款：至少是全日制大专学历，学历越高越容易获批。有个别产品可以单凭全日制本科学历+良好征信就能授信额度，如果有社保记录或者公积金记录，审批金额越大，利息越低，还款方式越灵活。
保单贷款：要求是商业保单投保人，保单类型可以是传统型、万能型、分红型，保单缴费时间要满1年以上。保单买的金额越大、时间越长越容易获批，已经交满的保单没有作用。
