1、 在申请贷款之前，有必要对资格进行三步自查，以避免盲目申请和被拒绝
信用评估
登录中央银行信用信息中心官网（或通过银行应用程序），查看您的个人信用报告，重点检查：
逾期记录：信用卡/贷款在过去2年内逾期3次以上（连续逾期1个月以上）可能会被拒绝；
负债比率：信用卡使用限额+贷款余额≤月收入的50%（例如，如果月收入为10000元，超过5000元的债务需要减少）；
查询频率：如果信用查询在3个月内超过6次（包括贷款审批和信用卡申请），银行将认为这是“资金饥渴”，并降低通过率。
收入稳定
有稳定的工作：提供过去6个月的银行对账单（工资收据上注明“工资”字样），或住房公积金/社会保障缴款记录（连续缴费1年以上者优先）；
自由职业者：提供微信/支付宝收款记录、税务证明或合作伙伴合同，以证明收入可持续性；
没有收入的个人可以申请“抵押贷款”（如房地产或汽车）或寻找共同借款人（如配偶或父母）。
贷款用途符合性
银行明确禁止贷款用于购房、股票交易、偿还其他贷款等。申请时必须填写具体用途（如“装修”和“教育”），并保留合同和发票等证明材料。
渠道类型、适用人群、利率区间、优势、风险
没有住房公积金但收入稳定的消费金融公司审批速度为8%-18%（1天内），无担保利率高，产品技巧多
12%-24%的合法在线借贷平台迫切需要通过纯粹的在线运营获得小额资金（如紧急医疗），鱼龙混杂的人会收到即时付款，并且容易“斩首利息”和“暴力催收”
推荐策略：
优先银行：如中国工商银行的“融格贷”、中国建设银行的“快贷”和招商银行的“闪贷”，利率低至3.65%（要求至少一年的公积金存款）；
第二选择消费金融：如智联金融和即时消费，利率从8%起，适合没有住房公积金但收入稳定的人；
谨慎使用在线借贷：只选择有执照的机构（如蚂蚁“结贝”和小额贷款），避免点击不熟悉的链接下载应用程序。
3、 整个贷款申请流程：从提交到发放的4个步骤
准备材料
基本证件：身份证、银行卡；
收入证明：工资单、公积金/社保缴纳记录、纳税证明（三选一）；
辅助材料：房产证（如有）、学历证书（高等教育可以增加）、结婚证（已婚个人通过率较高）。
提交申请
在线渠道：银行APP/官网、消费金融公司官网、支付宝“借贷”入口；
线下渠道：银行分行填写申请表（适用于大额贷款，可当面沟通授信额度）。
审查和签署
银行通过电话跟进确认信息的真实性，经批准后，发送电子合同（仔细阅读利率、还款方式、提前还款违约金等条款）；
