一、基础资质条件
年龄与民事行为能力
年满18周岁，具备完全民事行为能力；多数银行上限为60-65周岁（房贷因周期长，年龄限制更严苛）。
特殊场景：部分信用贷产品要求年龄在22-60周岁之间，以降低风险。
身份与居住证明
提供合法有效的身份证、户口本或护照等身份证明文件。
需有固定住所或长期居住证明（如房产证、租赁合同、水电费账单等），部分银行要求在贷款所在地有稳定居住记录。
婚姻状况
已婚者需提供配偶身份证及婚姻证明（如结婚证），部分银行要求配偶共同签署贷款合同或提供担保。
二、还款能力条件
稳定收入来源
上班族：需提供连续6个月以上的工资流水、社保/公积金缴纳记录，月收入需覆盖月供的2倍以上（部分银行要求月供≤月收入50%）。
个体户/自由职业者：需提供营业执照、近1年经营流水、纳税证明，流水需体现持续经营能力（如季度结息、年流水超100万元）。
辅助材料：学历证书（全日制本科及以上）、资产证明（房产、车辆、存款）可提升额度。
负债率控制
信用贷笔数≤4笔（部分银行接受6-10笔），信用卡使用率＜80%（部分银行要求＜50%）。
总负债（含本次贷款）需与收入匹配，避免因负债过高被拒贷。
三、信用记录条件
征信查询次数
近2个月硬查询（贷款审批、信用卡审批）≤3次，半年内≤6次，一年内≤12次。
查询过多：可能被判定为“资金饥渴”，降低审批通过率。
逾期记录
近2年内无连续3次或累计6次逾期（即“连三累六”），且无当前逾期。
两年外逾期记录需结合资产、收入综合评估，部分银行对逾期金额较小（如＜1000元）可酌情放宽。
法律纠纷
无未了结的民事或刑事诉讼案件，避免因法律风险影响还款能力评估。
四、贷款用途条件
用途合法合规
需提供贷款用途证明（如购房合同、装修合同、学费单据、经营流水等），确保资金用于指定场景。
禁止用途：炒股、赌博、偿还其他贷款等高风险或非法活动。
抵押物要求（如适用）
抵押贷款：需提供房产、车辆等资产作为抵押，抵押物需产权清晰、无纠纷。
抵押率：住房抵押最高可达评估价70%，商用房最高60%；车贷需绿本在手，车龄≤10年，里程≤15万公里。
五、机构特定条件
银行差异
国有银行：偏好优质客户（如公务员、国企员工），利率低但审批严。
股份制银行：灵活度高，可接受轻资产客户，但利率可能上浮。
消费金融公司：审批快、门槛低，但利率较高（年化10%-24%）。
产品类型
信用贷：无需抵押，依赖征信和收入，额度通常≤50万元。
抵押贷：需提供资产，额度可达抵押物评估价70%，利率更低。
经营贷：针对企业主，需提供营业执照、经营流水，额度更高但用途需严格合规。
社保/保险缴纳
在贷款地连续缴纳社保6个月以上（部分银行要求1年），缴纳基数越高越易获批。
企业纳税/开票
企业成立满1年，年纳税≥2万元或开票≥100万元，可申请税票贷。
学历与职业
全日制本科及以上学历、稳定职业（如教师、医生）可提升信用评分。
避坑指南
材料真实：虚构收入或用途可能导致贷款被拒，甚至列入银行黑名单。
警惕“黑中介”：声称“包过”“低息”的机构可能收取高额手续费或盗取信息。
合理规划额度：根据还款能力申请贷款，避免因月供过高陷入债务危机。
示例：
上班族申请信用贷：需提供身份证、工资流水、社保记录、学历证书，额度可能达30万元，年化利率4%-8%。
个体户申请经营贷：需提供营业执照、近1年经营流水、房产抵押，额度可达200万元，年化利率3%-6%。
满足以上条件后，可通过银行APP、网点或合作商提交申请，审批周期通常在1-4周内。建议优先选择银行产品，若资质不足再考虑消费金融公司或互联网平台，同时提前自查征信、整理收入证明，以提升审批效率。
