一、基础条件：身份与年龄是“入场券”
1. 年龄与身份限制
年龄范围：申请人需年满18周岁，且不超过法定退休年龄（通常为60周岁，部分银行放宽至65周岁）。例如，25-45岁人群因还款能力稳定，更受银行青睐。
身份证明：需提供有效身份证件（如身份证、护照），部分银行要求为大陆居民，港澳台或外籍人士需满足额外条件（如居住证、工作证明）。
2. 职业与稳定性
就业状态：需有稳定工作，包括公务员、事业单位员工、国企职工、上市公司员工等优质单位从业者，或私企员工（需满足一定工龄，如连续工作6个月以上）。
自由职业者：部分银行接受自由职业者申请，但需提供连续3年以上的纳税记录或经营流水，证明收入稳定性。
二、信用要求：信用记录是“生命线”
1. 征信报告“三无”原则
无逾期记录：近2年内信用卡或贷款逾期次数不超过3次，且无连续3期逾期（即“连三”）；近5年内无重大逾期（如房贷、车贷逾期超过90天）。
无呆账/坏账：征信报告中无“呆账”（长期未结清的欠款）或“坏账”（银行核销的欠款）记录。
无频繁查询：近3个月内征信查询次数不超过6次（含贷款审批、信用卡申请），频繁查询会被视为“资金饥渴”，降低通过率。
2. 信用评分达标
银行内部评分：多数银行使用内部信用评分模型，综合评估年龄、学历、婚姻状况、职业、收入等因素。例如，本科学历、已婚、稳定职业者评分更高。
第三方信用分：部分互联网贷款平台参考芝麻信用分、微信支付分等第三方评分，通常需达到650分以上。
三、收入与负债：还款能力是“核心指标”
1. 收入证明与流水
工资流水：需提供近6个月的银行工资流水，月收入需覆盖月还款额的2倍以上。例如，申请10万元贷款、分12期还款，月还款额约8333元，则月收入需至少1.67万元。
资产证明：房产、车辆、存款等资产可作为辅助材料，提升贷款额度。例如，拥有本地房产的申请人，额度可能提高30%。
2. 负债比例控制
负债率：总负债（含信用卡欠款、其他贷款）与收入比需低于50%。例如，月收入2万元，总负债不超过1万元。
多头借贷：未结清的贷款机构数不超过3家，避免“以贷养贷”风险。
1. 明确用途声明
需填写贷款用途（如装修、教育、医疗、旅游等），并提供相关证明材料。例如，装修贷款需提供装修合同，教育贷款需提供学费发票。
2. 禁止用途清单
资金不得用于购房、炒股、投资、偿还其他贷款等非消费场景，否则可能被要求提前结清贷款，并影响信用记录。
五、其他补充条件：细节决定成败
社保/公积金缴纳：连续缴纳社保或公积金6个月以上，证明工作稳定性。
本地居住证明：提供居住证或水电费账单，证明本地常住。
保险购买记录：部分银行对购买过寿险、财产险的客户给予额度倾斜。
