一、基础资质条件
年龄要求
通常需年满18周岁，部分机构要求22-55周岁（如银行信用贷），部分互联网平台可能放宽至18-60周岁。
未成年人或超龄人群无法申请。
身份与国籍
具有完全民事行为能力的中国公民（部分机构支持港澳台居民或外籍人士，需提供额外材料）。
需提供有效身份证件（身份证、护照等）。
职业稳定性
工薪族：需在当前单位连续工作6个月以上（部分银行要求1年），或提供社保/公积金缴纳记录证明稳定性。
自雇人士：需提供营业执照、经营流水等，证明企业存续时间（通常需1年以上）。
特殊职业：如公务员、事业单位员工、国企员工等，可能享受更低利率或更高额度。
居住稳定性
需提供常住地址证明（如房产证、租房合同、水电费账单），部分机构要求本地户籍或居住满6个月以上。
二、信用状况条件
征信记录
无逾期：近2年内无连续3次或累计6次逾期记录（如信用卡、贷款还款逾期）。
无呆账/代偿：征信报告中无“呆账”“代偿”“止付”等不良标记。
查询次数：近3个月内征信查询次数（如贷款审批、信用卡申请）不超过6次（部分机构要求更严格）。
负债率：现有贷款月还款总额+信用卡已用额度÷月收入≤50%（部分机构要求≤70%）。
信用评分
部分机构（如银行、支付宝借呗）会通过内部信用评分模型评估风险，评分高者额度更高、利率更低。
评分维度包括：收入稳定性、消费习惯、社交关系（如微信支付分）、资产状况等。
公共信息
无被执行记录、失信被执行人名单、涉诉记录等。
无欠税、欠费（如水电费、电话费）等公共记录。
三、收入与负债条件
收入要求
月收入：需覆盖月还款额的2倍以上（如贷款10万元、期限1年、月供8333元，则月收入需≥1.67万元）。
收入证明：
工薪族：工资流水（银行盖章）、单位开具的收入证明、个税申报记录。
自雇人士：经营流水、纳税证明、财务报表。
自由职业者：提供合同、发票等收入凭证。
负债控制
现有贷款（如房贷、车贷、其他信用贷）月还款总额不宜过高。
信用卡已用额度不宜超过总额度的70%（部分机构要求≤50%）。
资产辅助
拥有房产、车辆、存款等资产可提升信用评级，但信用贷款通常无需抵押，资产仅作为辅助参考。
四、其他辅助条件
贷款用途
需明确合法用途（如装修、教育、医疗、旅游），并提供相关证明（如装修合同、学费发票）。
禁忌用途：炒股、买房、偿还其他贷款、投资等高风险行为。
银行关系
与贷款机构有业务往来（如代发工资、存款、理财）的客户可能享受更低利率或更高额度。
部分银行要求借款人持有本行信用卡或储蓄卡。
特殊群体优惠
多子女家庭：部分城市对生育二孩、三孩的家庭提供更高额度或更低利率。
人才绿卡持有者：如杭州A类、B类人才可享受专属信用贷款产品。
现役军人/退役军人：部分机构提供优惠利率或绿色通道。
技术手段验证
部分互联网平台（如微粒贷、京东金条）会通过大数据分析用户行为（如消费习惯、社交关系）辅助审批。
五、不同机构条件差异
机构类型 利率范围 额度范围 审核严格度 特色条件
银行信用贷 4%-10% 1万-50万 高 需社保/公积金、资产证明
消费金融公司 10%-24% 1万-20万 中 接受自雇人士、审批较快
互联网平台 12%-36% 500元-5万 低 纯线上申请、依赖大数据风控
优化征信：提前6个月减少信用卡申请、避免逾期，降低负债率。
提供完整材料：收入证明、资产证明越详细，通过率越高。
选择合适产品：根据自身条件匹配机构（如工薪族选银行，自雇人士选消费金融公司）。
利用优惠政策：如多子女家庭、人才绿卡持有者主动提供证明材料。
避免频繁申请：短期内多次申请贷款会被机构视为“资金饥渴”，降低评分。
